Ako zistiť, čo si možete dovoliť?

Najbežnejšou súčasťou finančného poradenstva je vytvorenie a následné držanie sa istého rozpočtu. Čo to však pre Vás presne znamená? Je veľmi jednoduché zistiť, či si môžete dovoliť nákup v supermarkete – stačí, ak sa jednoducho pozriete do svojej peňaženky.

Ako však budete vedieť, či zvládnete aj tie drahšie veci – ako napríklad auto, alebo plazmovú obrazovku? Držanie sa svojho rozpočtu môže znamenať rozdiel medzi skorým dôchodkom a ťažkou prácou do neskorej staroby. V podstate je to najdôležitejšia súčasť plánovania Vašej finančnej budúcnosti. Tu je niekoľko tipov ako zistiť, čo si dovoliť môžete a čo nie.

Ak nie ste schopný splatiť svoje nové auto do 5. rokov, tak si ho jednoducho nemôžete dovoliť. Technicky vzaté, zadlžovať sa môžete donekonečna. To však pre Vás môže znamenať to, že nakoniec na úrokoch stratíte oveľa viac, ako ste si na začiatku požičali. Hoci neexistuje univerzálne pravidlo, ktoré by určilo čas, za ktorý by ste mali splatiť istú pôžičku – najlepšie je splatiť ju tak rýchlo ako sa len dá – hlavne ak je to vec, ktorá časom stráca svoju hodnotu. Prečo? Ak totiž budete veľmi dlho splácať svoje pôžičky na takéto veci – ako napríklad auto – prídete tým nakoniec o oveľa viac peňazí. Cena auta – na rozdiel od Vášho domu, ktorého hodnota stúpa – sa každou minútou znižuje. Takže čím dlhšie ho budete splácať, tým viac peňazí stratíte.

Mesačné splátky Vašej hypotéky by nemali presahovať 30% Vášho príjmu

V prvom rade by ste si mali vytvoriť isté zabezpečenie, pretože Váš plat sa môže z roka na rok meniť (a niekedy sa môže stať aj niečo neočakávané). A čo je ešte dôležitejšie, musíte byť pripravený aj na možný nárast splátok Vašej hypotéky. Ak ste uzatvorili pôžičku s flexibilnými splátkami, mali by ste očakávať ich prudký nárast. Takže, keď budete vytvárať svoj rozpočet, počítajte aj s najvyššími možnými splátkami svojej hypotéky, nie iba s tými, ktoré ste platili počas prvých pár mesiacov.

Viete ako si zostaviť rozpočet?

Okrem všetkých mesačných výdavkov by ste si mali 10% z Vášho príjmu odložiť na úspory.
Úspory sú najdôležitejšou súčasťou Vášho rozpočtu, pretože rozpočet, ktorý nenechá žiadne peniaze voľné, nie je tak celkom rozpočtom – je to zaručená cesta k prehre. Väčšina finančných poradcov radí svojim klientom ušetriť 10% zo svojho príjmu. Vy si však pamätajte: To je minimum. Stále totiž môžete ušetriť viac. Problém je ale v tom, že mnohí ľudia ušetria iba to, čo im zvýšilo – čo v mnohých prípadoch znamená, že neušetria nič.

Zarátajte svoje nesplatené dlhy do rozpočtu

Ak ignorujete svoje nesplatené pôžičky iba preto, že ich jednoducho nemusíte hneď splatiť, kopete si tým iba hlbšiu jamu. Stále ich zarátajte do svojho rozpočtu a určte si mesačné splátky, ktorými by ste splatili celý dlh maximálne v priebehu 5. rokov. Pamätajte: Mesačný rozpočet Vám nemusí v každom prípade priniesť zisk na konci každého mesiaca, je to strategická pomôcka, ktorá Vám postupne, z roka na rok pomôže zlepšiť Vašu finančnú situáciu.

Berte do úvahy nestálosť Vášho príjmu

Nič netrvá večne – a už vôbec nie pracovné miesta v našej prudko sa meniacej ekonomike. Hoci možno veríte, že Váš vysoký príjem by ste si mali v najbližších rokoch udržať, v skutočnosti môžete veľmi ľahko svoju prácu stratiť. Ak ste vo svojom rozpočte s touto možnosťou rátali, potom by ste s tým nemali mať problém. Ak nie, môžete sa ocitnúť v takých výdavkoch, ktoré si rozhodne nebudete môcť dovoliť. Takže, čo z toho vyplýva? Uvedomte si, že Váš plat nemusí v budúcnosti ostať taký istý a vyhnite sa rozpočtu, v ktorom by ste nemali žiadnu rezervu. Inak povedané, nenakupujte nič, o čom si nie ste úplne istý, že to aj budete môcť v budúcnosti splatiť.

Rozpočet si vytvorte predtým, ako nakúpite

Určenie svojich výdavkov na základe veľkosti platu a pokladať to za svoj rozpočet, nie je tou správnou cestou. Vytvoriť si rozpočet znamená začať od nuly – určiť to, čo potrebujete kúpiť, hľadať miesta, kde môžete ušetriť a zistiť, čo všetko si môžete dovoliť. Inak povedané – nezačínajte od konca a nedovoľte Vašim výdavkom diktovať Váš rozpočet.

Poznajte svoje hranice

Poznanie svojich hraníc Vás v živote udrží mimo nebezpečenstva. Najlepšou metódou pri plánovaní svojich výdavkov, je vyhýbanie sa riziku. Svoje peniaze dávajte iba na tie veci, ktoré potrebujete – nie na to, čo len chcete, ako napríklad nové auto alebo luxusnú dovolenku. Ak budete vedieť, koľko môžete minúť, neušetríte tým iba svoje peniaze, ale aj veľa zbytočných problémov.

Tému článku navrhol: R. Mesiar, Bratislava