Veľké finančné omyly, ktorých sa dopúšťame

{+}Ako som už skôr spomínal, denne dostávam od ľudí množstvo emailov opisujúcich rôzne finančné problémy v ich živote, komentáre toho, čo som napísal ja, alebo príbehy o ich vlastnom úspechu. A nielen iba to. Ako sa web stránka www.mladý-úspešný.sk stáva známejšou, mám stále viac príležitostí rozprávať s ľuďmi o osobných financiách priamo.

Prekvapuje ma, ako sa zvyknú tie isté problémy stále opakovať. Určite, isté špecifiká sa vždy menia, no väčšina Slovákov v oblasti financií v podstate rieši to isté.

Ani ja nie som voči týmto problémom imúnny. V čase, kým som sa ešte nesnažil dosiahnuť úspech, som sa dopúšťal väčšiny týchto omylov. Až vďaka rozhodnutiu zmeniť svoju finančnú situáciu som bol schopný prekonať tieto omyly a napraviť ich.

A tu ich máme, najväčšie finančné omyly, neustále sa opakujúce u ľudí na Slovensku.

Niektorí ľudia majú na svoje financie veľmi krátkodobý pohľad.

To sú ľudia, ktorí žijú od výplaty k výplate. Ich plat pokryje všetky nutné výdavky. A ak náhodou niečo zvýši, minú to na nejaké zbytočnosti. Títo ľudia si stále chodia k bankomatu alebo na internet kontrolovať stav svojho účtu, aby vedeli, koľko ešte môžu minúť. Jediná vec, na ktorej záleží, je najbližší plat a aké možnosti im prinesie.

Aké je riešenie?

Pre týchto ľudí by bolo najlepšie, ak by začali praktizovať nejaký automatický program sporenia. Tento program funguje tak, že týždenne sa z výplaty automaticky sťahuje určitá menšia čiastka peňazí na nejaký iný, osobitný účet. Účelom tohto programu nie je ani tak sporenie (hoci aj toto má svoj význam), skôr ide o zabránenie človeku minúť hneď všetko, čo zarobí.

Neexistuje nijaký limit pre veci, ktoré nie sú nevyhnutné.

Tu by som chcel poukázať na zbytočné míňanie peňazí na nepotrebné veci. Mnohí ľudia totiž vôbec nedávajú pozor na to, čo všetko kupujú – a potom sú zrazu prekvapení, ako nerozumne svoje peniaze minuli. No a potom na to opäť zabudnú – pretože míňať a zabávať sa je predsa dôležitejšie.

Ja som niekoľko rokov robil to isté – keď som bol chudobný hudobník a keď som viedol 2 spoločnosti, nikdy som sa neznepokojoval nad tým, koľko peňazí míňam. Častokrát som vo svojich financiách vôbec nemal prehľad a zrazu som nemal za čo platiť účty. Nakoniec som sa poučil a dnes sa po finančnej stránke cítim podstatne istejšie.

Aké je riešenie?

Týždenne (alebo mesačne) si vyhraďte iba určitú sumu peňazí, ktorú miniete. To si však bude vyžadovať rozhodnutie a úprimnosť voči sebe samému. Zvyšok peňazí ostane v banke alebo v investíciách.

Členovia rodiny a priatelia si vzájomne požičiavajú peniaze bez toho, aby mysleli na dôsledky.

Ak ide o dlhy v rodine, mnohí ľudia rozprávajú o vine, hneve a nedôvere. Buď sa v istom zmysle cítia zle kvôli neschopnosti vrátiť požičané peniaze, znepokojení kvôli očakávaniam ostatných, alebo cítia hnev a nedôveru, ak nejaké peniaze nie sú vrátené im.

Ja som mal šťastie, že toto som nikdy riešiť nemusel – keďže som sa rozhodol nikdy, za žiadnych okolností, si peniaze požičať. A ak nastala situácia, že ja sám som chcel pomôcť svojej rodine a priateľom, bol som dostatočne múdry na to, aby som im tie peniaze dal ako darček.

Aké je riešenie?

Nikdy nemiešajte spolu požičiavanie peňazí a lásku. Ak chcete pomôcť nejakému členovi svojej rodiny alebo priateľovi, urobte to ako dar a zabudnite na to. Ak totiž budete očakávať, že vám tento človek dané peniaze vráti, zmenili ste tak láskyplný vzťah na vzťah obchodný.

Neexistuje žiaden núdzový účet.

Mnohí ľudia sú častokrát náhle nútení platiť za nečakané výdavky. Predstavte si situáciu, že sa vám nečakane pokazí auto alebo stratíte zamestnanie.

Aj ja som raz bol vo veľmi podobnej situácii. Ako už mnohí z vás vedia, niekoľko rokov som hral v kapele a počas jednej noci nám z dodávky niekto ukradol všetky naše nástroje. Z hrania na koncertoch sme žili a teraz sme zrazu nemali žiadne nástroje, na ktorých by sme tieto koncerty mohli odohrať. Bola to strašná situácia.

Aké je riešenie?

V podstate je to veľmi jednoduché – vytvorte si núdzový účet. Začnite praktizovať nejaký automatický program sporenia, ako sme o tom hovorili vyššie. Nedotýkajte sa ale tých peňazí dovtedy, kým ich skutočne nebudete potrebovať. Takáto okamžitá hotovosť môže byť v stave núdze obrovskou pomocou. Takýto núdzový účet sa navyše môže časom stať začiatkom väčších programov sporenia, ako je napríklad kúpa nejakej nehnuteľnosti.

Neexistuje žiaden plán v prípade, že ochoriete alebo máte nehodu.

Opýtajte sa kohokoľvek na to, čo by robil, ak by ho zrazilo auto a musel by celý zvyšok svojho života žiť ako invalid – a určite uvidíte na tvári tohoto človeka vystrašený výraz.

Aké je riešenie?

Prekvapivo, nie je veľmi ťažké ochrániť sa pred takouto udalosťou. Núdzový účet krátkodobo pomôže v každej situácii a solídna zdravotná poistka sa postará o všetko ostatné. Ak ste mladý a v dobrom zdravotnom stave, toto poistenie pre vás bude relatívne lacné a v ťažkej situácii vás skutočne ochráni. Tiež môžete uvažovať o poistení v dlhodobej miere, ktoré zabezpečí zdravotnú starostlivosť v prípade, že si to vaše ochorenie bude vyžadovať.

Deti nemajú rozvíjané chápanie peňazí.

Veľa detí rozumie peniazom iba minimálne. Chápu ich iba ako spôsob, ktorým môžu získať to, čo chcú – nie ako spôsob, ako premeniť svoju ťažkú prácu na domov, jedlo na stole, oblečenie, elektrinu, budúce plány a niekoľko záľub.

Aké je riešenie?

Naučte deti zarobiť si peniaze – napríklad výmenou za niektoré úlohy alebo domáce práce, alebo ich učte malému podnikaniu. Ak už zarábajú nejaké peniaze, naučte ich istú časť odkladať na to, aby ich niekomu darovali alebo aby začali šetriť – a pochopili tak výhody sporenia.

Prístup typu “žijeme iba raz”

Ľudia, ktorí tomuto veria, sú často pod tlakom svojich rovesníkov míňať a väčšinou tento tlak prenášajú aj na ostatných – nemôžete predsa žiť skromne, ak chcete byť jedným z nich, že? Jednoducho musíte mať všetky tie hračky a skúsenosti ako oni.

Aj ja som to zvykol robiť. Kupoval som si drahé technické prístroje a stále som mal drahé značkové nástroje a dobré zvukové vybavenie. Žiť skromne? Ale no tak… to je iba pre neúspešných. Aký hlúpy som bol.

Aké je riešenie?

Ak neustále pociťujete zo strany istej sociálnej skupiny tlak, ktorý vás núti míňať peniaze, potom zmeňte sociálnu skupinu. Pokračujte v aktivitách, ktoré majú význam pre vás a hľadajte takých ľudí, ktorí v tomto zmýšľajú podobne ako vy. Ak už si predsa len chcete niečo dopriať, potom hľadajte lacnejšie alternatívy – ak radi čítate alebo počúvate hudbu, požičajte si to od svojich priateľov. Možno budete mať záujem aj o nejaké poradenstvo ohľadom vašej seba hodnoty.

Veľké kúpy sú financované z dlhu, nie z úspor – a častokrát sú kupované impulzívne a bez preskúmania iných možností.

Nedávno som sledoval jedného svojho priateľa, ako si kupoval auto. Nejaký čas už vedel, že potrebuje nové auto, no nič neplánoval – a keď sa rozhodol urobiť to, jednoducho išiel a auto kúpil.

A výsledok? Zlý výber auta a obrovské dlhy. A pritom by stačilo trochu plánovať a vybrať si také auto, aké skutočne chce – a polovicu zaplatiť v hotovosti, čím by sa celkový dlh značne znížil.

Aké je riešenie?

Ak viete, že idete v blízkej budúcnosti kupovať auto (menej ako 3 roky), už teraz si na to začnite mesačne odkladať časť peňazí. Postupom času potom pomaly zisťujte, čo skutočne potrebujete. Nájdite si model, ktorý bude vyhovovať vašim potrebám a zistite si, koľko by toto auto malo stáť. Potom si ho za veľkú hotovosť choďte kúpiť a zrazu budete mať úžasné auto – a navyše aj za veľmi dobrú cenu. Takýmto spôsobom postupujte pri akejkoľvek väčšej kúpe.

Úspory sú iba na jednom účte

Posledná vec, ktorej sa ľudia často obávajú, je sledovanie, ako krachujú veľké banky alebo poisťovne. Toto platí hlavne pre tých ľudí, ktorí dosahujú dôchodkový vek – v priebehu niekoľkých rokov, strata 25% z vašich uspor tesne pred odchodom do dôchodku môže pre vás znamenať to, že budete musieť chodiť do práce o trochu dlhšie.

Pre mladších ľudí je to tiež zlé, no nie až tak zlé. Dôležité je však nemať všetky jablká v jednom košíku – ja osobne investujem do nehnuteľností, do nových podnikov a tiež malé čiastky peňazí do rôznych cenných papierov – takže krach jednej spoločnosti moje úspory nijako významne neovplyvní.

Aké je riešenie?

Rozdeľte svoje úspory, hlavne ak ste blízko dôchodku. Nemajte pokope viac ako 20% zo svojich úspor v jednej banke alebo investícii – v dnešnom svete by som sa obával mať pokope aj 10%.