Ako rozumieť peniazom a mať ich pod kontrolou – 1.časť

V tejto časti si povieme o prvom kroku v oblasti finančnej gramotnosti – ako rozumieť peniazom. (Prevzaté z publikácie Ján Zbojek – Šlabikár finančnej gramotnosti).

Peniaze sú tovar. Ale nie hocijaký. Má určité špecifické vlastnosti. Dokáže sa sám rozmnožovať, znehodnocovať a zamieňať za akýkoľvek druh tovaru.

Príbeh. Môj známy si za zdedené a našetrené peniaze kúpil dom, ktorý mal v sebe zabudované všetky moderné vymoženosti, novinky a krásne upravenú záhradu s jazierkom. O dva roky po kúpe prišli záplavy a utrpel veľkú škodu na majetku. Poďalších záplavách sa chcel domu zbaviť a ponúkol ho na predaj. Nikto ho nechcel kúpiť. Znižoval cenu, ale kupci stratili záujem, keď zistili, že je v záplavovej oblasti. Presťahoval sa za prácou do iného mesta a dom dodnes chátra. Jeho hodnota dramaticky poklesla. Známy tam bývať nechce a kúpiť ho tiež nikto nechce. Toto je príklad zlej investície a znehodnotenia peňazí ako ekvivalentu hodnoty. Peniaze sa však dokážu rozmnožovať za pomoci pridanej hodnoty ľudskej práce. Skúsme sa pozrieť na toto tajomstvo.

Príklad. Roľník investuje 40€ do nákupu 200 kg kukurice pri cene 20€ za 100 kg. Osivo vyseje na výmere 8 hektárov, pri priemernom výnose 10 000 kg kukurice z hektára pozberá celkom 80 000 kg, čo je 400 násobok. Jeho pridaná hodnota je práca, hnojivo a voda na polievanie. Keď odpočítame nejaké straty a predáme 80 ton získanej kukurice, vieme ju predať za cca 16 000€. Bez pridanej hodnoty, by naše peniaze 40€ zostali stále rovnaké, naopak vplyvom inflácie by stratili na hodnote. Preto, aby peniaze robili ďalšie peniaze, musia byť v neustálom pohybe. Musia sa zamieňať za tovary a spätne vymieňať za iné ekvivalenty. Peniaze sa musia „točiť“. Kto ovláda a vie usmerňovať toky peňazí, môže zbohatnúť. Preto je dôležité poznať princíp tvorby hodnoty. Tí ľudia, ktorí pravidelne pracujú 8,5 hodiny v zamestnaní pre peniaze, dostanú za 180 hodín mesačne pravidelnú mzdu. Ak by chceli zvýšiť príjem o 100%, museli by pracovať 360 hodín mesačne. Po pár mesiacoch by sa fyzicky zrútili. Človek, ktorý nechá pracovať peniaze pre seba, má dostatok času a pritom sa mu peniaze množia. Zo zisku si môže dovoliť platiť zamestnancov a sám získa viac času na svoje vzdelanie, odpočinok a rodinu.

Dnes je doba informatiky, komunikácie a vedomostnej ekonomiky. Vy môžete svoje peniaze investovať do podielových fondov, do nákupu akcií, alebo iných finančných derivátov. Za vaše peniaze firma kúpi novú technológiu, ktorá zvýši produktivitu a zisk. Zo zisku vám bude vyplatená odmena vo forme dividendy a to každý rok. TAkto ste nechali peniaze pracovať pre seba a sami máte dostatok voľného času. Platí zásada: „Ak budeš robiť pre peniaze, nikdy nebudeš mať dostatok a nebudeš mať ani voľný čas. Ak necháš pracovať peniaze, budeš mať dostatok peňazí aj voľného času.“

Každý nemôže podnikať. Ale každý môže odkladať určitú časť z výplaty, napr. 10% a nechať pracovať odborníkom vo finančných správcovských spoločnostiach. Aj tieto malé čiastky vám dokážu za určitý čas vytvoriť slušný kapitál, ktorý môžete umiestniť na finančný trh, aby pracovali pre vás.

Pri prvej výplate sa môžete rozhodnúť, ako naložíte so svojim príjmom.

Jedna skupina ľudí peniaze okamžite minie a potom do konca mesiaca sedia doma, alebo si požičajú, aby vyšli do výplaty. Stalo sa to pre nich akýmsi návykom. Ich životný štýl je rovnaký aj keď zarábajú 500€ alebo 2.000€ mesačne.

Tí, čo zarábajú viac majú väčšie byty, drahšie autá, dovolenky, oblečenie a zariadenie bytu. Jedno však majú spoločné všetci. Neustále sú bez peňazí anevedia sa vyhrabať z dlhov. Majú jednotnú rétoriku: „My by sme aj šetrili, ale nemáme z čoho!“

Druhá skupina ľudí si pravidelne šetrí minimálne 10% z príjmu. Zvykli si na to už od mladosti. Ich ušetrené peniaze sú dobre úročené a pomaly si vytvárajú finančnú zábezpeku na 12-18 mesiacov pre pokrytie výdavkov. Keby sa im niečo stalo, majú finančnú rezervu, z ktorej pokryjú výpadok v príjmoch na dostatočne dlhú dobu. Neskôr táto rezerva vytvorí kapitál, ktorý sa investuje do akcií, fondov a takto investované peniaze vytvárajú finančnú istotu na dôchodok. Vtedy už nemôžeme peniaze zarábať a začíname poberať rentu ako prilepšenie k dôchodku, ktorý zvyčajne nestačí ani na pokrytie nevyhnutných výdavkov. ento proces tvorby majetku trvá 30-40 rokov, ale stojí za to.

Može ho realizovať prakticky každý človek. Prečo to ľudia nerobia? Lebo tomu jednoducho nerozumia, chýba im potrebné minimum finančnej gramotnosti.

Tretiu skupinu tvoria podnikatelia, manažéri. Je ich veľmi málo, asi tak 1-2 zo 100. Zo začiatku chodia do práce, veľa študujú, pravidelne šetria 20-30% z príjmu a peniaze okamžite investujú. Po určitom čase získajú odbornosť a skúsenosti zo svojho oboru. Majú našetrený kapitál. Tento investujú do firmy, prípadne si ešte zoberú úver a začínajú podnikať. Nechávajú peniaze pracovať pre seba. Podstupujú veľké riziko, lebo žiadne podnikanie nie je isté. Neustále zmeny na trhu, rast konkurencie, zmeny zákonov spôsobujú, že 8 z 10 tich firiem do roka skrachujú. Ale tí, čo vydržia na trhu, majú nakoniec dostatok peňazí na spokojný život. Je pravda, že zo začiatku podnikania (prvých 5-10 rokov) sú častejšie v práci než doma. Odmena prichádza až po určitom čase. Oni tiež zasiali (investovali peniaze), polievali, okopávali, ochraňovali (skvalitňovali manažment, zvyšovali efektivitu práce a odbornosť, učili sa zákony) a po 10-tich rokoch zberajú úrodu. Ostatní len lakonicky prehodia: „On je už za vodou.“

Naznačil som vám tri základné skupiny ľudí, tri druhy postojov, tri spôsoby myslenia.

V prvej skupine prevažuje základné a stredoškolské vzdelanie. Berú si príklad od rodičov. V druhej skupine prevažujú vysokoškolsky vzdelaní ľudia, ktorí majú všeobecnejší prehľad. Ich rodičia šetrili a často tento návyk preberajú aj oni. Tretia skupina je skôr o myslení ako o vzdelaní. Tí, ktorí si dajú ciele, že nechcú žiť tak, ako ich rodičia, si potrebnú kvalifikáciu doplnia pravidelným vzdelávaním v danom obore, v ktorom podnikajú. Po určitom čase sú z nich špičkoví odborníci. Oni len pochopili, že chcú, aby peniaze pracovali pre nich. Vážia si peniaze, lebo poznajú ich silu.